也就在这个月，首家进入苏州的“五色土抵押贷款公司”拿到了工商经营证照，一直处于隐秘状态的民间资金借贷中介走进了公众视线。在这家小得只有一间办公室的公司里，已经有20多位市民在此登记了放贷的信息，首笔业务正在办事当中。
几乎也就在这两个月，一些民营经济发达的乡镇兴起了“集资”热，那些急需资金存料的企业向借款人允诺了10%甚至20%的年利率，极具诱惑力，民间资本跃跃欲试。
在民营经济蓬勃发展的大背景下，本报对苏州民间借贷市场进行了一番调查，在呈现客观状态之余，与读者共同探寻民间借贷平静表面下的骚动与不安。
个人放贷：从地下走到阳光下
在永霖大厦六楼那间并不宽敞的办公室里，记者找到了苏州第一家抵押贷款公司。这个听起来更像矿产公司的五色土商标由红黄绿黑白五种色块组成，经理侍菲小姐解释说，那就是让生活更丰富多彩的意思。五色土的办公条件似乎有点简单：五六张办公桌和几台电脑，不过咨询电话却一直响个不停。
墙上挂着２月2６日批下来的营业执照，公司是以资讯服务业申请的执照。总公司在上海，另两家分公司分别在青岛和徐州，据说已经相继运营了。业内对这样的公司有个更专业的说法：抵押行。
侍菲经理很年轻，对记者的采访很低调：“我们实际上是为资金提供方和需求方提供信息中介服务，钱是绝对不能存在我们这儿，因为那是非法的。”
“现在想贷款的人很多，而能提供资金的相对少，毕竟谁都没有试过。”
侍菲经理介绍说：每天都有客户到五色土登记放款信息，数额3—50万不等。有的是定期存款已到期，因为利率太低不想再存了。例如5万元一年期定期存款扣税后年息为700多元，而个人发放贷款年收益为3000至5000元不等。
苏州地下高利贷起码有一分（10%）息，虽然不少人馋涎欲滴，但是那毕竟不是一般人做得起的买卖，若有不测风云，说不准是血本无归。有人专门打理“个人放贷”倒也的确新鲜。在五色土的宣传单上记者看到：借款人可以用自己或第三人的房地产作低压，借款额度以抵押物的50%为限，借款期限为1—36个月，据说一周左右就能拿到款项，按季付息，还可提前还贷。对放款人来说收益高是最有吸引力的，该公司将上海、青岛、苏州的借贷款年利率定为4.8-6%，而徐州的利率更高点，为6-9.6%。抵押行不仅负责催交利息，到期借款人不能按时还款时，还负责处理抵押物品。
金融监管机构对这样的明显带有“金融中介”特征的企业究竟是什么态度呢？这样的企业除执照是否只需要一张金融业务的经营许可证？记者与苏州银监局负责市场准入的有关负责人取得联系，他们的回答是：正在调查研究之中。
早在两年前，中国第一家民营银行民生银行就推出了“个人委托贷款”业务，为资金供求双方提供中介服务，放贷人可获得最高6%的收益率。此举被专家们总结为：使长期遮遮掩掩进行的民间借贷等地下金融活动变成了“地上”行为。记者采访中也了解到，“委托贷款”业务实际上在各大银行已经有十多年历史，只是没有人公开打出针对“个人”的业务，所以“金融中介”一直蒙着一层神秘的面纱。
尽管有人说类似五色土这样的“抵押贷款公司”打的是“擦边球”，是非褒贬还很难定夺，苏州大学商学院院长万解秋博士认为：在国家金融缺失的领域，让遮遮掩掩的民间借贷走到阳光底下是符合市场的需要。
典当、担保——在夹缝中疯长
在老电影中，一个“当”字背后是恶朝奉贪婪的嘴脸，高高的当柜前留下了劳苦大众太多的屈辱。不过，时过境迁，当“套现”成为一种普遍的社会需求时，“当铺”就又回来了。两年前，金融监管部门洞开典当业大门，这被看作是中国民间金融政策明显松动的标记。
据记者调查，目前苏州市区共有四家典当公司，整个苏州大市的典当公司达十家。质押典当的对象不再是传统的金银珠宝手饰，已拓展到了汽车、房产、设备、物资、有价证券、股权等，贷款额也从几十万到几百万甚至更多。简单地测算一下，按照每家典当公司注册资本最低限额300万计，一年保守地流转30次，整个苏州的典当借贷额也可达9个亿，而实际数字要远超这个数。吴江盛虹典当公司就驻扎在丝绸生意旺盛的盛泽，为那里的生意人零距离服务。随着今年股市的回暖，江苏金腾、华夏等典当公司都有意发展股票典当质押业务，据说态势良好。种种迹象表明，典当正成为民间融资理财中一支不容忽视的力量。江苏省典当协会副会长、江苏金腾典当有限公司的张建平总经理告诉记者，大批“手头紧”的中小企业会更多地考虑典当融资，理由很简单，尽管典当公司规模小，但拥有“灵活、快捷、方便”的优势，与同样具备灵活特点的中小企业来说是相得益彰。
金融专家认为：中小企业担保公司起于“担保”，归途可能也在民间金融上。
短短两三年间，苏州为企业申请贷款提供服务的担保公司就开了11家，除了市区由政府托盘启动的四家中小企业担保公司外，民营的担保企业也雨后春笋般茁壮发展起来，他们将触角深深地扎进了民营经济中。本市最大的民营担保公司———江苏诚泰投资担保公司去年为民营企业担保贷款了3亿多贷款，公司规模也不断扩大，从昆山本部将分公司开到太仓、苏州。其太仓分公司的曹主任介绍说：担保公司面对的客户99%是中小民营企业，而平均每笔贷款额基本上在50万－200万之间。即便我们做了最大的努力，向我们提出申请的客户中能获得贷款的还是少数，二三十位中才可轮上一个。
贷款：空气中弥漫的饥渴
蓬勃兴起的民营经济对资金的渴求就像干涸的土地等待甘霖一样。
可是这场雨究竟何时才能润泽那些柔弱的刚刚萌芽的嫩草呢？
从4月25日起，存款准备金比例和再贷款利率再次调高，这是央行第六次提高商业银行的存款准备金比例。通俗地说，银行可放贷资金在不断缩减，想从银行获得贷款将难上加难。
究竟有多少企业需要贷款呢？企业法律顾问谈律师告诉记者：但凡企业，都需要贷款，哪怕是小本经营的个体户，但是银行对低于500万的贷款已经很难发生兴趣了。
“机器抵押贷款、定单抵押贷款现在银行已很难贷到了，对那些中小企业来说，想贷几十万、百把万的就更没戏了。”谈律师实话实说。
所以，企业一般会通过三种渠道筹资：首先银行申请；不行的话，向亲戚朋友借或内部集资；再不行就要钻法律空子，搞个虚假的合伙、合资或购销合同来借钱。
即便用了所有的方法，还是有一大部分人借不到钱。
万解秋博士认为：“从调研情况来看，尽管近几年各地政府都做出了很大努力，但是民营企业融资难的状况总体上并未得到很大改观。到目前为止，中小企业的主要资金来源仍然是自我融资和非正规渠道融资。”
根据调查，目前非正规渠道的融资方式大体有以下几种：民间借贷、拖欠货款、私募股本和相互担保。
从融资比例上看，由于其余几种方式需要一定条件，在实际中最为常用的是民间借贷。尽管金融监管部门控制严格，但近年来民间借贷市场不仅没有停止反而十分活跃。由于民间借贷对资金出借者基本能保持月1％的利率水平，在银行存款利率不断下调、同时又缺乏其他投资渠道的情况下，不少城乡居民就将手中资金投入到这一市场上，从而使民间金融活动有了充足的资金来源。
一年一个亿的民间借贷纠纷
不可否认，民间借贷在一定程度上缓解了银行借贷资金的压力，特别是解决了部分中小企业和农民、个体工商户季节性的生产周转之需，促进了经济的发展。但是，也正因为它的不成熟性、不规范性，不可避免地会带来纠纷。
在我国的法律中，对民间借贷有明确规定的是《民法通则》与《合同法》。《民法通则》明确：合法的借贷关系受法律保护。《合同法》则以专门的章节对民间借贷进行了规范。由于法规过于原则，最高人民法院在1991年出台《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》，对民间借贷的案件处理提供了司法解释，对形式、利率、期限等做出了规定。其中“民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍（包含利率本数）。”“自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或约定不明确的，视为不支付利息。”等条款至今在实际操作中运用广泛。
从2002年至今，苏州两级法院受理的“民间借贷”纠纷案每年有2000多件，纠纷标的总额超过一亿元，个案金额也越来越大。在这些形式多样的纠纷中有：亲戚朋友间的挪借、赌博留下的欠款、非法同居中签下的青春损失费欠条……但是有一类纠纷是明显上升：用于经营的民间借贷。
据市中级人民法院民一庭吴法官介绍：在民间借贷纠纷中最普遍的是借贷行为不规范，具体表现有：
１、欠条不规范：一张涉及数十万元的欠条就写在一张皱巴巴的纸上，没有利率约定，没有还款期限约定，有的欠条甚至丢头掉尾，连借款人的签名都没有。
２、不立字据：凭义气口头约定，取证难，法官很难处理。
３、约定利息超过法律保护范围，存款利息四倍以内受法律保护，但实际上诉讼到法院的有二分、三分，甚至五分息。好在近些年，这样的情况在减少。
在创业者面前，没有什么比融资渠道单一更让人一筹莫展的了。有需求，就会有市场，不管我们用什么眼光来看待民间借贷，既然是客观存在，就要思考它的出路和未来。记者希望这样的调查对今后更实际地解决这些问题能有所帮助。
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